Una de las claves a la hora de invertir tus ahorros es ligarlo a un objetivo para que no suponga un gran esfuerzo apartar un dinero cada mes y acercarte al propósito marcado.

Invertir tus ahorros para ayudar a pagar la boda, para la entrada de la casa, la universidad de tus hijos o la jubilación son objetivos que, gracias a la inversión, puedes lograr poniendo el dinero a trabajar para ti.

Pero al igual que hay perfiles de riesgo a la hora de invertir (conservador, medio y agresivo) también lo hay en función de tu horizonte temporal. No es lo mismo un plan de jubilación que el viaje del próximo verano. Y para acercarse a esos objetivos hay que enfocarse en distintos productos. 

Vamos a tratar de explicar la diferencia entre invertir a corto, medio o largo plazo y las distintas opciones que mejor se pueden adecuar para cumplir tu objetivo.

Invertir a corto plazo

Las inversiones a corto plazo suelen ser aquellas con un horizonte temporal menor a un año. Podríamos decir que está ligado a objetivos más cercanos en el tiempo como una mudanza, las vacaciones o renovar algún electrodoméstico en casa.

También es una forma de buscar rentabilidad a la liquidez que puedas tener para aprovechar las caídas del mercado.

El principal problema de la inversión a corto plazo es que está más ligada a la especulación que a los fundamentales de una empresa, sector o economía de un país.

El forex, trading, criptomonedas con subidas exponenciales en poco tiempo, es más especulación y tener suerte que invertir con cabeza para sacar rentabilidad a nuestros ahorros.

No es algo que recomendamos ya que muy pocos inversores logran batir al mercado utilizando esta metodología.

Puedes tener suerte, y sacar dinero rápido y fácil invirtiendo a corto plazo pero lo normal es que acabes teniendo pérdidas.

Por ello, aconsejamos invertir en productos cuya rentabilidad no va a ser de doble dígito y fácilmente rescatables para que dispongas de tu inversión rápidamente. 

Depósitos

Son productos en los que no vas a obtener rentabilidad. Los depósitos que dan algo de rentabilidad es porque están en bancos de dudosa solvencia, con lo cuál estarías asumiendo riesgo excesivo para el tipo de producto.

Cuentas remuneradas

Las cuentas remuneradas son una forma de captar clientes por parte de los bancos. Hay algunas promociones de entidades que pueden dar algo de rentabilidad, pero no es un vehículo ideal para invertir ahora mismo.

Renta fija: deuda pública 

Todas las emisiones que emiten los estados funcionan como si les prestaras dinero y a cambio te entregan unos intereses. En España por ejemplo, hay letras del tesoro a 3 meses, 6 meses, 9 meses y un año.

Si inviertes y mantienes la inversión cuando acabe el plazo recibirás el monto principal más los intereses. Cuidado porque a día de hoy la renta fija es negativa para plazos más cortos, por lo que recibirás menos de lo que invertiste.

Puedes invertir en renta fija a través de fondos de inversión que ofrecen mayor diversificación con el mismo dinero ya que el fondo tiene la opción de invertir en más activos.

Invertir a medio plazo

Invertir a medio plazo se considera aquella inversión que se enmarca en un plazo de 1 a 5 años. Podría ser la compra de un vehículo o enviar a tu hijo a estudiar a la universidad.

El plazo de inversión comienza a ser más largo, no obstante hay que invertir con cabeza ya que si te toca un periodo bajista en la bolsa puede darse el caso de que pierdas dinero.

El mejor producto tanto por su fiscalidad como por la posibilidad de con poco dinero poder diversificar en renta variable y fija son los fondos de inversión. La mejor forma de invertir a medio plazo es una cartera de varios fondos con un perfil mixto. Así estamos más protegidos de la volatilidad.

Tu objetivo a medio plazo debe ser lograr una rentabilidad moderada pero sin asumir riesgos excesivos.

Invertir a largo plazo

Invertir a largo plazo debe tener un horizonte temporal de al menos 10 años. Los objetivos asociados a este tipo de inversión deben ir a la par de ese plazo. Estamos hablando de tu plan de jubilación o la compra de tu vivienda.

Cuanto más largo es el plazo de inversión, más se reducen las posibilidades de perder dinero en bolsa. 

Por lo tanto, a largo plazo la volatilidad deja de ser un factor fundamental como sí lo puede ser cuando inviertes a corto o medio plazo.

¿Qué productos de inversión son para el largo plazo?

Antes de hablar de los productos, la mejor forma de invertir a largo plazo es usar dinero que, de verdad, no vayas a necesitar a corto y medio plazo. De lo contrario, si inviertes a largo plazo el dinero para el viaje de verano o la compra de un nuevo coche tienes probabilidades de tener que vender en el peor momento por necesitar ese dinero.

Es importante tener un colchón para imprevistos equivalente a 8-12 meses de gastos y, si vas a necesitar el dinero en un plazo inferior, pasarlo al tipo de inversión a corto o medio plazo.

Estas son las alternativas para invertir a largo plazo

Invertir en acciones

Hay una opción muy sencilla, que no necesitas grandes conocimientos y que, a largo plazo, va dando mayores resultados. Esta es la inversión en dividendos.

La inversión en acciones que lleve dando un dividendo creciente durante los últimos años es una estrategia fácil de implementar pero que tiene sus desventajas. Puedes leer todas las ventajas y desventajas sobre cómo invertir en dividendos aquí.

Otra estrategia enfocada en el largo plazo es el Buy&Hold, es decir, comprar una empresa y mantenerla durante años. 

La desventaja para el ahorrador de estas estrategias se centra en que fiscalmente cada dividendo cobrado se retiene un mínimo de un 19% para pagar a hacienda o si tienes que vender la empresa tras varios años con una gran rentabilidad también habrá que pagar a hacienda por las plusvalías obtenidas.

Por no hablar de que se necesitan conocimiento de la empresa, contabilidad, convicción para mantener durante años, tiempo para seguirla.

Si prefieres dejarlo en manos de un gestor los siguientes productos se adaptan mejor a ti.

Fondos de inversión

Es la opción que pensamos que es mejor para cualquier inversor. Los fondos de inversión permiten diversificar entre renta variable, fija o mixta. Fondos de gestión pasiva o activa.

Hay fondos para adaptarse a cualquier perfil de riesgo. En caso de ser una inversión a largo plazo, es recomendable darle mayor porcentaje de peso a la renta variable.

Además los fondos de inversión son fiscalmente más atractivos gracias a la ventaja del diferimiento fiscal. Este consiste en poder traspasar de un fondo de inversión a otro sin necesidad de tener que pagar plusvalías. Aquí puedes leer sobre qué es un fondo de inversión.

Planes de pensión

Los planes de pensión son un producto óptimo para el largo plazo. Además, no puedes recuperar el importe hasta que pase un mínimo de 10 años por lo que se adapta a la percepción al plazo de invertir a largo plazo.

Tradicionalmente en España no cuentan con buena fama debido a su escasa rentabilidad y comisiones altas. Los bancos ofrecen sus propios planes de pensiones cargados de comisiones y con una rentabilidad muy baja en el largo plazo. 

La ventaja del plan de pensiones es que puedes desgravarte hasta 1.500 en tu declaración de la renta (2000€ en el año 2021).

La desventaja es no es un producto líquido. Otra desventaja es que no puedes aportar más de 1.500€ al año desde el 2022, por lo que si tu capacidad de ahorro es superior tendrás que usar otros productos como los fondos de inversión.

Invertir en bienes raíces

Si dispones de un capital alto para invertir puedes invertir en la compra de vivienda, locales o garajes para posteriormente alquilar.

Si no disponemos de suficiente dinero o no quieres dedicar tiempo a tratar con inquilinos, arreglos, etc, los fondos de inversión de nuevo se convierten en un producto óptimo para invertir a largo plazo.

Si tienes dudas sobre cómo invertir a corto, medio o largo plazo desde Micappital te podemos ayudar. Nos adaptamos a tu perfil de riesgo y al plazo de tu inversión. Solo pagas si ganas dinero, 2€ por cada 1000€ hasta un máximo de 20€. Además, puedes multiplicar tus ahorros mientras ayudas a mejorar el mundo gracias a nuestro servicio de Micappital Eco.