Los depósitos son el producto estrella de cualquier persona que busque obtener rentabilidad en sus ahorros. Sin embargo, no son la mejor opción con la que multiplicar tu dinero aunque dependerá de una serie de factores que hablaremos a lo largo del artículo.

Si tienes dudas sobre invertir entre un fondo de inversión o un depósito, vamos a comparar las características de ambos y te aconsejaremos qué producto es mejor en función de tus características y perfil.

¿Qué es un fondo de inversión y qué es un depósito?

Un depósito es una cantidad de dinero que se aporta al banco durante un periodo de tiempo y bajo unas condiciones establecidas. Generalmente, estas condiciones garantizan la devolución de la cantidad prestada al vencimiento del plazo y los intereses generados. Funciona como si fuera un préstamo que haces al banco a cambio de la rentabilidad acordada.

Un fondo de Inversión o IIC (Institución de Inversión Colectiva) es un instrumento financiero que reúne a cientos o miles de ahorradores para invertir su dinero con el fin de obtener una rentabilidad positiva delegando en un gestor, que será el encargado de decidir dónde invertir y supervisado por el regulador de cada país, siendo en España la Comisión Nacional de Valores (CNMV).  Más información sobre los fondos de inversión pinchando aquí.

Diferencias entre los fondos de inversión y los depósitos

Seguridad del capital

En España, los depósitos están garantizados hasta 100.000€ por el Fondo de Garantía de Depósito (FGD) en caso de quiebra del banco.

En un fondo de inversión hay un riesgo inherente al mercado de perder el capital invertido pero no hay riesgo de quiebra porque la titularidad del fondo es de los partícipes no de la gestora. En caso de quiebra de la gestora, el capital está asegurado y hay un proceso por el cual otra gestora asumirá la gestión del dinero.

Liquidez

Los fondos de inversión, salvo excepciones como puede ser un fondo garantizado, cotizan a diario en los mercados y puedes reembolsar el dinero cuando quieras. Los depósitos, en la mayoría de los casos, tienen penalizaciones por retirar el dinero antes de que acabe el plazo.

Plazos de inversión

Los depósitos tienen un plazo de vencimiento fijo: 3 meses, 6 meses, 1 año… Durante ese plazo, la liquidez es limitada ya que suele haber penalización por retirar el dinero antes de tiempo.

En un fondo de inversión, con sus excepciones, no hay plazo límite, salvo alguna excepción como los fondos garantizados. Asimismo, los fondos te informarán del plazo de inversión óptimo acorde a su estrategia de inversión.

Rentabilidad

La rentabilidad de un depósito la conoces de antemano, pero está limitada. Además, desde hace años los depósitos no dan una rentabilidad positiva tras descontar la inflación.

En los fondos, la rentabilidad tan sólo viene prefijada en algunos productos concretos, como los garantizados. En el resto, no hay límite de rentabilidad.

En el día a día, la principal diferencia es que el precio del fondo se mueve, tiene una valoración diaria, mientras que en el depósito no hay una evolución.

Diversidad para elegir

Los fondos de inversión ofrecen toda una diversidad de estilos y se adaptan a cualquier perfil de inversión: los hay de bolsa, de renta fija, más arriesgados, más conservadores, que incluye materias primas, sector inmobiliario, etc.

La oferta de los depósitos está más limitada a lo que ofrecen los bancos.

Fiscalidad

Tanto los fondos de inversión como los depósitos tributan dentro de la fiscalidad del ahorro. Los depósitos cada vez que te hacen un abono de la rentabilidad, viene con la retención aplicada mientras que en los fondos de inversión tienes la opción de diferir el pago de impuestos gracias a la opción de poder traspasar de un fondo a otro. Solo se paga en el momento que reembolsas una parte o la totalidad del fondo.

Ventajas y desventajas de los depósitos

La ventaja de los depósitos son su sencillez y seguridad. Un depósito es fácil de entender: le dejas el dinero al banco por un tiempo y con una rentabilidad que conoces en el momento de la contratación.

Por el contrario, la principal desventaja de los depósitos es su rentabilidad. El beneficio de un depósito es tan leve que no cubre la inflación, por lo que perderás dinero a efectos reales.

Por eso, el depósito no es un producto en el que buscar multiplicar tus ahorros. Puede ser interesante a corto plazo para la liquidez que dispongas como medida de cubrirte algo frente a la inflación. No le sacarás rentabilidad por encima de la inflación, pero al menos no pierdes el 100% de lo que suba la inflación. 

La otra desventaja es la fiscalidad. Con cada vencimiento del depósito tendrás que tributar en el IRPF por la exigua rentabilidad. Lo que romperá la magia del interés compuesto.

Ventajas y desventajas de los fondos de inversión

Las ventajas de los fondos de inversión son su liquidez, la opción de diversificar sin necesitar grandes cantidades de dinero y su rentabilidad.

Los fondos de inversión si son un producto en el que poder multiplicar tus ahorros.

La otra ventaja frente a los depósitos es la fiscalidad. Tienes la posibilidad de traspasar de un fondo a otro sin tener que pagar impuestos por plusvalías. Una vez que reembolses, el fondo la fiscalidad es la misma que en los depósitos.

La principal desventaja que hay es que puedes tener una pérdida permanente del capital, es decir, que la rentabilidad sea negativa y pierdas dinero.

Con una visión a largo plazo y una buena selección de fondos de inversión adaptados a tu perfil, se reducen las probabilidades de perder una parte de los ahorros.

La otra desventaja frente a un depósito es que es un producto más complejo con multitud de opciones (renta fija, renta variable, materias primas, oro, plata, etc.) y que, escoger un fondo de inversión que se adapte a tu perfil de riesgo, con comisiones bajas y que vaya a generar rentabilidad en el futuro, puede ser un quebradero de cabeza.

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